Kredyt bez wkładu własnego to oferta skierowana do osób, które chcą kupić mieszkanie lub dom, ale nie mają oszczędności na wpłatę własną. W ramach programu Polski Ład, rząd zapowiedział wprowadzenie gwarancji kredytowych od Banku Gospodarstwa Krajowego, dzięki którym banki będą mogły udzielać kredytów hipotecznych bez wymagania wkładu własnego od klientów. Jak działa ten program i jakie banki z niego korzystają?
Gwarantowany kredyt mieszkaniowy – co to jest?
Gwarantowany kredyt mieszkaniowy, zwany też kredytem bez wkładu własnego, to zwykły kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości mieszkalnej, z tą różnicą, że nie trzeba mieć własnych środków na pokrycie części ceny mieszkania lub domu. Zwykle banki wymagają od klientów wpłaty własnej w wysokości 10-20% wartości nieruchomości. W przypadku gwarantowanego kredytu mieszkaniowego, za tę część poręczy Bank Gospodarstwa Krajowego.
Oznacza to, że zaciągając kredyt bez wkładu własnego, będziemy zobowiązani do spłaty 100% wartości nieruchomości, a nie jak w przypadku zwykłego kredytu hipotecznego 80-90%. Ponadto będziemy musieli zapłacić prowizję za udzielenie gwarancji BGK oraz opłatę za jej utrzymanie.
Kto może skorzystać z kredytu bez wkładu własnego?
Gwarantowany kredyt mieszkaniowy jest adresowany do osób, które mają zdolność kredytową, ale nie mają oszczędności na wpłatę własną. Program jest skierowany przede wszystkim do rodzin z dziećmi, ale mogą z niego skorzystać także single i osoby samotnie wychowujące dzieci. Warunkiem jest jednak to, że wnioskujący ani żaden z członków gospodarstwa domowego nie może posiadać prawa własności do innego mieszkania lub domu jednorodzinnego.
Poza tym, aby otrzymać kredyt bez wkładu własnego, trzeba spełnić następujące kryteria:
- wiek wnioskującego i współwnioskującego nie może przekraczać 40 lat
- dochód netto gospodarstwa domowego nie może przekraczać 12-krotności przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw
- nieruchomość musi być przeznaczona na cele mieszkaniowe i mieścić się w granicach Polski
- nieruchomość musi spełniać limity cenowe ustalone przez BGK w zależności od rodzaju rynku (pierwotny lub wtórny), liczby osób w gospodarstwie domowym i lokalizacji nieruchomości
- okres spłaty kredytu nie może być dłuższy niż 35 lat
- wysokość raty kredytowej nie może przekraczać 50% dochodu netto gospodarstwa domowego
Na co można otrzymać kredyt bez wkładu własnego?
Kredyt bez wkładu własnego można otrzymać na zakup:
- mieszkania lub domu jednorodzinnego
- udziału w mieszkaniu lub domu jednorodzinnym
- prawa użytkowania wieczystego gruntu z zabudową lub przeznaczonym pod zabudowę
- spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego
- spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego z opcją nabycia spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego
Maksymalna kwota gwarancji BGK
Maksymalna kwota gwarancji BGK, którą można otrzymać w ramach programu kredytu bez wkładu własnego, zależy od liczby osób w gospodarstwie domowym i lokalizacji nieruchomości. Kwoty te są ustalane przez BGK co kwartał i publikowane na stronie internetowej banku.
Obecnie maksymalne kwoty gwarancji BGK wynoszą:
- 100 000 zł dla gospodarstw jednoosobowych
- 150 000 zł dla gospodarstw dwuosobowych
- 200 000 zł dla gospodarstw trzyosobowych
- 250 000 zł dla gospodarstw czteroosobowych i większych
Dodatkowo, kwota gwarancji BGK nie może przekroczyć 20% wartości nieruchomości.
Jakie banki udzielają kredytu bez wkładu własnego?
Program kredytu bez wkładu własnego jest realizowany przez banki komercyjne, które podpisały umowę z BGK. Obecnie takich banków jest osiem:
- Bank Pekao S.A.
- Bank Polskiej Spółdzielczości S.A.
- Bank Spółdzielczy w Brodnicy
- Bank Spółdzielczy w Ostrowi Mazowieckiej
- Bank Spółdzielczy w Piasecznie
- Bank Spółdzielczy w Pruszkowie
- Bank Spółdzielczy w Sulejówku
- Bank Spółdzielczy w Wyszkowie
Aby ubiegać się o kredyt bez wkładu własnego, należy złożyć wniosek o kredyt hipoteczny w wybranym banku oraz wniosek o udzielenie gwarancji BGK. Bank dokona oceny zdolności kredytowej klienta oraz wartości nieruchomości i przedstawi ofertę kredytową. Jeśli klient zaakceptuje ofertę, bank wystąpi do BGK o udzielenie gwarancji. Po uzyskaniu zgody BGK, bank podpisze umowę kredytową z klientem i wypłaci środki na zakup nieruchomości.
Kredyt bez wkładu własnego a kredyt na 2 procent
Warto zaznaczyć, że kredyt bez wkładu własnego to nie to samo co kredyt na 2 procent, który również jest częścią Polskiego Ładu. Kredyt na 2 procent to oferta skierowana do osób, które chcą kupić mieszkanie lub dom z rynku pierwotnego od dewelopera lub spółdzielni mieszkaniowej. W ramach tego programu, rząd ma dopłacać do oprocentowania kredytu hipotecznego tak, aby wynosiło ono tylko 2 procent przez pierwsze pięć lat spłaty.
Aby skorzystać z kredytu na 2 procent, trzeba spełnić następujące warunki:
- wiek wnioskującego i współwnioskującego nie może przekraczać 35 lat
- dochód netto gospodarstwa domowego nie może przekraczać 12-krotności przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw
- nieruchomość musi być przeznaczona na cele mieszkaniowe i mieścić się w granicach Polski
- nieruchomość musi spełniać limity cenowe ustalone przez BGK w zależności od liczby osób w gospodarstwie domowym i lokalizacji nieruchomości
